グラフが沈んでいくのを見て、驚かれたかもしれません。「こんなに真面目にやっているのに、なんで」と。

ただ、本当に困るのは、将来の見通しを知らないまま時間が過ぎてしまうことです。今この数字を見られたことには意味があります。

子育て世帯のグラフを押し下げているのは、多くの場合この2つです。時間差で重なってくる教育費と、支出だけを毎年膨らませるインフレ（物価上昇）。

お子さんが2人いれば、進学の山が数年ずらして2回来ます。そこに7年ごとの車の買い替えが重なると、蓄えは一気に削られます。

ここは、正直にお伝えしておきたいところです。

「毎月の投資額」を右に動かしても、グラフがほとんど変わらないことがあります。壊れているわけではありません。このシミュレーターは、その年の家計に黒字がある範囲でしか積み立てを実行しないようにしてあるからです。

現実でも同じです。毎月の収支が赤字の家計で「月5万円を積み立てる」と決めても、実際には積み立てられません。数字の上でだけ投資できることにすると、グラフは嘘をつきます。

だから、グラフが沈んでいる状態で投資額だけを上げても、多くの場合は結果が動きません。動かすべきスライダーは、別にあります。

一番下の「月々の固定費削減」を、右に動かしてみてください。今度は動くはずです。

固定費が効くのは、金額が大きいからではなく、一度手続きすれば、その効果が何十年も続くからです。毎月の食費を我慢するのとは、積み上がり方がまったく違います。

通信費、保険、電力の契約、使っていないサブスク。まずはこのあたりから、いくら削れば自分のグラフが変わるのかを、実際にスライダーで確かめてみてください。

固定費を削って毎月の黒字が生まれると、そこで初めて「毎月の投資額」のスライダーが効き始めます。順番があるということです。

その段階まで来たら、非課税制度の「新NISA」を使って、世界中に分散する低コストのインデックスファンドを毎月積み立てていく方法が、選択肢のひとつとして広く知られています。

ただし、投資に回したお金はすぐには使えません。急な出費に備える現金まで投資に回してしまうと、必要なときに値下がりしていて、損を確定させて引き出すことになります。まずは生活費の半年分程度を現金で確保したうえで、余裕のある範囲から始めてください。

投資には価格変動のリスクがあり、元本を割り込む可能性があります。ご自身が受け入れられる下落幅を考えたうえで判断してください。

グラフが安定しているのを見て、ほっとされたかもしれません。日々のやりくりの積み重ねが、そのまま数字に出ています。

そのうえで、この先を確実にするために確認しておきたいことが2つあります。

お子さんの進学が重なる数年間は、これまでとは桁の違う支出が続きます。さらに、支出だけが毎年2%ずつ膨らんでいくインフレ（物価上昇）も効いてきます。

今の余裕がどこまで持つのかは、スライダーを動かして確かめられます。

「毎月の投資額」を右に動かしてみてください。余裕のある家計では、総資産の線が伸びていくのが見えるはずです。

ただし、同時に青い線（手元の現金）の伸びが止まることにも注目してください。増やした分は毎年の黒字から回るので、現金は減りはしませんが、増えもしなくなります。その状態で教育費や車の買い替えが重なると、現金が足りなくなる年が早く来ます。

増やしすぎると警告が切り替わることがありますが、これも実際に起こることです。増やすことと、減らさないことは別の話だと考えてください。

一つの目安として、生活費の半年から1年分は、投資に回さず現金のまま置いておく考え方があります。ここが確保できていれば、相場が下がっている時期に慌てて売る必要がなくなります。

そのうえで余裕のある資金については、非課税制度の「新NISA」を使って、世界中に分散する低コストのインデックスファンドを積み立てていく方法が、選択肢のひとつとして広く知られています。

投資には価格変動のリスクがあり、元本を割り込む可能性があります。金額を決める前に、青い線がどこで止まるかを一度確かめておいてください。

グラフが沈んでいくのを見て、意外に思われたかもしれません。今の生活に困っているわけでもなく、自分なりに貯金もしている。それなのに、なぜ老後が赤字になるのか。

ただ、本当に困るのは、退職が近づいてから初めてこの数字を知ることです。今この時点で見られたことには意味があります。

大きいのは生活水準の維持とインフレ（物価上昇）です。

一度上げた生活水準を、退職後に下げるのは簡単ではありません。収入が年金だけになっても支出がそのままなら、蓄えは想像より早く減っていきます。

ここは、正直にお伝えしておきたいところです。

「毎月の投資額」を右に動かしても、グラフがほとんど変わらないことがあります。壊れているわけではありません。このシミュレーターは、その年の家計に黒字がある範囲でしか積み立てを実行しないようにしてあるからです。

現実でも同じです。毎月の収支が赤字の家計で「月5万円を積み立てる」と決めても、実際には積み立てられません。数字の上でだけ投資できることにすると、グラフは嘘をつきます。

一番下の「月々の固定費削減」を、右に動かしてみてください。今度は動くはずです。

固定費が効くのは、金額の大きさではなく、一度手続きすれば効果が何十年も続くことにあります。しかも退職後もそのまま効き続けます。

通信費、保険、電力の契約、使っていないサブスク。いくら削れば自分のグラフが変わるのかを、実際に動かして確かめてみてください。

固定費を削って毎月の黒字が生まれると、そこで初めて「毎月の投資額」のスライダーが効き始めます。順番があります。

その段階まで来たら、非課税制度の「新NISA」を使って、世界中に分散する低コストのインデックスファンドを積み立てていく方法が、選択肢のひとつとして広く知られています。

ただし、投資に回したお金はすぐには使えません。まずは生活費の半年分程度を現金で確保したうえで、余裕のある範囲から始めてください。投資には価格変動のリスクがあり、元本を割り込む可能性があります。

グラフが安定しているのを見て、ほっとされたかもしれません。日々のやりくりの積み重ねが、そのまま数字に出ています。

そのうえで、この先を確実にするために確認しておきたいことが2つあります。

収入が年金だけになる時期が来ても、支出は毎年2%ずつ膨らみ続けます。インフレ（物価上昇）は、今の余裕を静かに削っていきます。

今の生活水準がどこまで持つのかは、スライダーを動かして確かめられます。

「毎月の投資額」を右に動かしてみてください。余裕のある家計では、総資産の線が伸びていくのが見えるはずです。

ただし、同時に青い線（手元の現金）の伸びが止まることにも注目してください。増やした分は毎年の黒字から回るので、現金は減りはしませんが、増えもしなくなります。その状態で大きな支出が重なると、現金が足りなくなる年が早く来ます。

増やしすぎると警告が切り替わることがありますが、これも実際に起こることです。増やすことと、減らさないことは別の話だと考えてください。

一つの目安として、生活費の半年から1年分は、投資に回さず現金のまま置いておく考え方があります。ここが確保できていれば、相場が下がっている時期に慌てて売る必要がなくなります。

そのうえで余裕のある資金については、非課税制度の「新NISA」を使って、世界中に分散する低コストのインデックスファンドを積み立てていく方法が、選択肢のひとつとして広く知られています。

投資には価格変動のリスクがあり、元本を割り込む可能性があります。金額を決める前に、青い線がどこで止まるかを一度確かめておいてください。